當前，各類重大疾病的發(fā)病率正呈現(xiàn)逐年上升和年輕化趨勢。對于這樣的風險，利用保險進行轉(zhuǎn)嫁是很好的處理辦法。
在我國全面推行社會保障制度的背景下，基本醫(yī)療保險對重疾的保障力是否可以替代商業(yè)的重疾保險？
專家認為，首先，社保醫(yī)療的大病定義和商業(yè)保險的不一樣。社保所指的大病，更準確的表述應該是大額醫(yī)療費用保險。沒有針對特定的疾病類別，只要診療費用超過一定額度就可以享受大病統(tǒng)籌。根據(jù)地區(qū)不同，封頂線在10萬元上下。商業(yè)重疾險則是針對常見的重大疾病，比如：癌癥、心臟病、中風等進行保障。
其次，社保醫(yī)療的理賠方式和商業(yè)重疾險不一樣。社保需要個人先墊付醫(yī)療費用，然后憑醫(yī)療費用申請書、疾病證明、醫(yī)療費用單據(jù)到社保機構(gòu)審核報銷。對病患而言，治療費用的到位比較延后，不能有效解決因經(jīng)費不足導致不能及時治療的問題。
商業(yè)重疾險則規(guī)定，確診即給付。只要被確診為合同約定的疾病種類，就能獲得重疾理賠，為后續(xù)的治療提供充足資金。
第三，社保醫(yī)療的理賠項目和商業(yè)重疾險不一樣。我們都知道基本醫(yī)療保險的理賠都受社保目錄的限制，這點一般的商業(yè)健康險也一樣。優(yōu)保網(wǎng)的產(chǎn)品專家認為，很多進口藥、新藥和輔助設備都需要病患自費承擔。而重疾險由于事前一次性給付，只針對疾病，不針對醫(yī)療項目，使病患可以更安心地享受新技術和藥品。
這兩年，各地區(qū)也借鑒商業(yè)保險經(jīng)驗陸續(xù)推出針對特定疾病的大病補充醫(yī)療保險，也嘗試采用事前給付的方式幫助居民規(guī)避無錢治療或因病返貧的風險。不過覆蓋面積和保障力度都還比較欠缺。
專家指出，目前市場上的重疾險保險期間一般有兩種：定期（包括保障1~30年或保至被保險人XX周歲的形式）、終身。同等額度下，定期的保費是終身的30%左右。消費型定期重疾險的價格優(yōu)勢對創(chuàng)業(yè)初期的年輕人來說比較有吸引力。
另一方面來說，65周歲以上的人群投保重疾險會面臨兩個情況：可選產(chǎn)品少；保費高（有時候甚至出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象）。這樣看來年輕時有能力的話投保終身重疾也是應該考慮的。
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